- 栏目导航LIST
- 一周要闻网览
- 玩转自媒体
- 季超评网
- 《教师生活365》网网管团队成员介绍
时间:2014-03-19 15:32 - 已阅:[]次
DoNews 3月14日消息 (记者 张琳 周勤燕)就在用户为腾讯和支付宝推出网络信用卡一事而鼓掌叫好时,央行迅速跟进、紧急发布通知,叫停所有的虚拟网络信用卡产品,同时被叫停的还有条码支付等线下面对面支付服务。
央行在下发文件中做出了部分解释,称叫停的原因包括:第一,线下条码支付突破了传统手机终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到用户的信息安全与资金安全。第二,网络信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。
以上理由遭到了金融、科技、法律领域专家的质疑。
首先中信银行内部有知情人士透露,中信异度支付、微信信用卡、支付宝当面付等支付方式之所以不被央行认可,其原因是网络信用卡在使用过程中不走银行通道,不利于银行监管。央行所说支付安全并非主要原因。
其次,中金公司银行业团队分析表示,此次央行是对网络信用卡等做出了暂停措施,而非永久叫停。关于二维码支付,被暂停的不只是支付宝,所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式都将受到影响。
中金方面认为,央行虽然给出了对安全性担忧的说法,但主要原因是互联网公司推出的创新型的业务动了银联的“奶酪”。“在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害。”
针对网络虚拟信用卡也是类似,虽然目前监管上存在模糊地带,但支付宝钱包、微信即将推出的虚拟引用卡也直接动了银联的“蛋糕”,因为虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设,推动线下支付向线上支付转移,损害到银联的利益。
法律专家、知名律师游云庭在接受DoNews采访时也表示央行此次紧急叫停存在不合理的地方,因为根据现行法律法规,央行可以自行制定政策和规范,如果央行政策明文规定不行,那肯定不能违反,但是现阶段没有相关条款去界定网络信用卡、扫码支付等行文的合理性,“对于一些具体行政行为的违法性,行政行为的相对人,可以提起行政诉讼。但支付宝、中信银行方面肯定不会也不敢提起诉讼。所以说在法律框架下提起诉讼对于互联网公司来说太不现实。”
游云庭分析,此次叫停涉及机构、公司之间的竞争。若是从用户资金、信息安全角度出发,可以看到腾讯、阿里方面已经制定了相关的赔付机制,具有赔付能力,为了保障新的产品业务的品牌、口碑,互联网公司都会提供全部赔偿的承诺。“这样的叫停,更类似于,违反《反不正当竞争法》里的加强行政垄断地位的规定。”
游云庭表示,这次叫停可能会带来不小的影响,就类似于去年支付宝线下的POS机业务也被叫停的案例。“其实下发相关文件,就是为了保证银联的有关地位,利用行政权利,为一些企业相划了一个禁区,民营企业不准进入金融市场。”
这似乎同宏观政策和大势不够相符,中国国务院总理李克强近日在政府报告中提出,要稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构。
就在几天前的两会上,银监会主席尚福林也公开披露,过反复论证和筛选,并报国务院同意,目前已确定5个民营银行试点方案,鼓励民营资本在金融领域创新。试点采取共同发起人制度,每个试点银行至少有2个发起人,同时遵守单一股东股比规定,分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。
《商业记者》资深互联网金融记者孙彤分析认为,央行此次监管政策师出于“控制风险”之名,实际上反映了银行的利益诉求:第三方支付对银行的支付功能带来极大冲击,伤及银行利益;当然政策背后也有银联的身影。
可以看到,限制网络支付和线下支付对第三方支付公司及类“余额宝”产品而言,会造成业务布局被动收缩和业务战略调整。而实际上,互联网金融的功能最初是由提供支付便利而来,之后才衍生出其他金融服务功能。所谓“得帐户者得天下”,失去支付优势,互联网金融的闭环运作被打开,其他衍生出来的金融功能都会收到冲击,提高运行成本。
而用户也对网络信用卡被叫停表示不满。有用户表示,目前银行卡遭盗刷的情况也时有发生,因此“用户安全”并不能成为网络信用卡被叫停的理由,有风险应逐步完善、解决,叫停并非解决问题的最好方式。
也有观点认为,网络信用卡对用户而言使用更加简单便捷。而央行摒弃简单便捷的支付方式,而墨守陈规选择复杂的方式,其主要原因就是网络信用卡的出现触动了银行的利益。
对此,中国银联总裁时文朝日前也给出了自己的看法,称去年6月一系列关于联网通用文件被废止,中国银联躺着挣钱日子一去不复返了,“各行各业,都在进行改革开放,对中国支付业而言,没有等到十八届三中全会的号令就已开始改革开放。境外大军进入,Visa、万事达、运通等现在都在国内强势布局,一场对银行卡转接清算市场的激烈争夺战已经打响。面对国际竞争对手,如master,Visa等,在这场战争当中,如果中国银联不进行艰苦和努力,竞争的结果可以预见。如果大家认为中国银联还是一个垄断的企业就大错特错了”。
不过有资深互联网人士表示,央行此次的措施只是暂时性的,而且涉及到的两个部分,一个虚拟信用卡还未正式上线,另一个线下扫码支付支持场景也非常有限,难以带来业务上的实质影响,也不必过于紧张。
受被央行叫停网络信用卡消息影响,腾讯方面相关概念股出现大幅下挫,腾讯股价半日下跌5.02%,午市收盘价为558.5美元;而在A股市场中信银行股价大幅跳水,盘中一度逼近跌停,目前跌幅逼近9.19%;二维码支付概念股板块亦受重挫。(完)