外国人如何理财

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外国人如何理财

法国

法国是高福利国家，医疗、教育等方面福利十分完善。法国人理财主要是为了积累财富、娱乐以及为退休做准备。他们的理财方式一般包括储蓄、房产投资、保险和基金等，但直接购买股票的较少。

法国人家庭储蓄率达到15％，在欧洲属最高之列，最主要动机是为退休做准备。法国每年有三分之一的资金流向风险较低的储蓄。法国目前自有房比例不到60％，不少家庭是租房住。随着房租的不断上涨，购买住房成为许多家庭理财中的重点。有近90％的租户认为，为退休做准备的最好办法就是购置房产。退休后收入减少，拥有自有房可以节省数目不菲的房租支出。保险在法国人的金融投资中占有绝对优势，尤其是人寿保险，近70％的法国家庭拥有至少一份保险合同。法国的人寿保险产品品种多样，有的大幅投资在股票上，有的投资债券，而有的则是混合投资。股票在法国算是长期投资。高税收使得法国人手中的可支配收入并不多，而风险太高的股票也就难以让他们动心。法国直接持有股票的家庭不超过5％，多数法国人通过购买基金产品间接购买股票，让专家替他们理财。

另外，在法国有发达的理财咨询行业，包括独立理财顾问、保险经纪人等等。许多普通法国人的投资一般都交由理财顾问来打理。

俄罗斯

俄罗斯人理财的方式通常包括将钱存入银行、购置不动产、炒股、购买黄金首饰等。但从目前情况看，购置房产已经成为多数俄罗斯人投资理财的第一选择。

近年来，俄罗斯房价迅猛上涨。越来越多的俄罗斯人认识到，购房是实现自有资金保值增值的重要途径。将手中闲钱存入银行也是俄罗斯人理财的重要选择。近年来，得益于国际石油价格走高，俄经济形势持续好转，金融机构的实力和信誉也得到加强。这些因素保障了俄金融机构吸收的居民存款大幅增加。

由于卢布不断升值，俄罗斯人开始更青睐本国货币，许多人开始调整卢布和外币在存款中的比例，以减少汇率变化所带来的负面影响。俄专家建议持有外币的本国公民将存款结构调整为：70％卢布；20％欧元；10％美元。

随着俄居民收入的增加，投资股市也开始成为他们个人理财的另一重要选择。近年来，由于国际能源市场行情对俄罗斯有利，俄股市呈现出强劲上涨势头。

应该指出的是，目前在俄股市起主导作用的是机构投资者，自然人所占比例较小，但今后俄股市私人投资者数量将会增长，这已经成为大势所趋。

德国

德国人天性严谨，做事一丝不苟，且略带保守，这些也自然反映到他们的理财生活中。德国一般中产阶级绝大多数都只有一套房产，因为德国的物业税很高，自住房和投资用途的房地产之间，物业税税率差距极大，一个是5％，一个达到40％，对普通工薪族而言，投资房地产是不可想象的。在德国，股市并不是很流行的一个概念，中产阶级对投资股市兴趣不大，即使有一部分人投资股票，也倾向于谨慎型投资，买基金的比较多。

欧洲失业率相当高，德国更高，2006年德国失业率排在欧盟首位，2007年排在第二：就业市场不景气的德国，久违了通货膨胀。因此，德国中产阶级几乎不用担心资产贬值的危险，也很少关注投资，报纸上也很少看见股市大波动的消息，许多德国人宁可把钱存银行。甚至连商业保险，这种最稳妥的投资，他们也不太热心。这是由于德国教育几乎免费，医疗几乎免费；所以他们这方面也不用考虑太多，主要是投资一些财产保险。

关于日常支出，最多的是缴税，德国税率相当高，一个家庭的1／3收入通常都用来缴税。这才是德国中产阶级印象最深的事情。

日本

日本已经有将近30年不闻通货膨胀了，由于日元不断升值，日本的通货膨胀率持续呈现负值，他们没有“跑赢CPI”这个课题。日本中产阶级的资产目前仍以储蓄为主，其次就是投资国债，其他理财工具用得比较少。日本银行基本上是零利率，国债的利率稍高一点，大概只有4％左右。”

日本中产阶级为了不受零利率或负利率之害，热衷于到海外去，用外币存款。南非、澳大利亚等货币坚挺、利率较高的国家吸引了很多日本公民的个人存款。

和中国比起来，日本年轻人投资股市的很少，因为他们没什么钱，现在工作难找，30岁以下的日本青年，对人生没有多么远的规划。普通家庭很少投资房地产，但购买保险的支出很多，因为媒体上揭露了国家办的养老保险特别腐败，大家就转而自己想办法，买商业保险。商业保险，在日本家庭的总收入中，大概税收占10％，保险占10％；剩下的就是银行存款和日常开销。

美国

美国人对股市的热情与中国人更相似。美国证监会公布的数据表明，美国3亿人口中，股市开户人数多达8000多万，开户人数占总人口的近27％，50％以上的家庭都涉足股票市场，股票价值占到美国家庭财产的三分之一以上。

在美国，每个家庭几乎都有股票，但他们并不‘炒股’。比起几乎每周都要换新股的中国人，美国人对一只股票的钟情可能会维持几十年。很多人家里都藏有上一代人留下的股票，花旗银行的一个统计显示，普通美国人平均持有一支股票的时间为两至三年，基金持有时间更长达三至四年。美国公司劳动纪律很严，上班时间看大盘是不可能的。

美国大街上看不到证券交易厅，电子盘不如中国那样流行，证券交易更多的通过众多的证券经纪人。比起个人的能力和朋友间的消息，美国人更相信基金经理的专业经验。真正敢于亲自动手炒个股的，是比中产阶级更富裕的家庭，他们除了投资基金，还会根据投资银行的建议，持有个股。与共同基金不同，投资银行的服务是私人投资顾问一对一进行的，资金门槛从10万美元到几百万美元，相当于中国的私募。

英国

英国是现代金融体制的发源地，也是理财实践和概念最先进的国家之一。在人们的日常生活中，个人投资自然被纳入理财的大概念之中。许多大学都开设理财的专门课程，帮助人们对财富实行科学管理。

英国是一个负债消费的国家，人们对借贷消费习以为常。购买住房要抵押贷款，日常购物也会信用透支，学生上学也需要贷款。因此，就需要对利率短期和长期走势、就业和工资增长前景，对自己的还贷能力和还贷时间有一个大致的规划。否则，就难免陷入财务危机。不过，绝大多数人还是能够做到量入为出的。汇丰银行的一项调查发现，25％的受访者清楚知道他们在银行的准确存款数字，每5个人当中，就有1个人每天3次查核他们的账户。

英国休闲市场发达，艺术品市场目前总价值达数十亿英镑，占整个欧洲艺术市场的50％还多。名牌陈年葡萄酒是休闲投资的另一个领域，波尔多、勃艮蒂和隆河谷（Bordeaux，BurgundyandRhone）等30余种著名葡萄酒品牌成为许多投资经纪人推荐的升值物品。另外还有体育纪念品的投资，赛马也是投资者追逐的热门之一。经典汽车投资方面，拍品中既有英国本地劳斯莱斯生产的早期豪华汽车，也有美国和欧洲大陆的产品。

有一种关于社会治理的说法“美国靠律师，英国靠会计”。在英国，会计咨询服务非常方便，该行业在英国整个经济中所占比例达到5％左右。许多体育与文艺明星、公司高级职员、资财雄厚的个体业者等，都有自己的理财顾问或会计师。这是个人和家庭理财不可或缺的基础设施。

英国人在投资领域中，更多地依靠专业化的资本管理和投资公司。众多的理财代理公司如基金公司、资产管理公司、投资公司就承担起了对大宗基金如养老基金和慈善基金的管理和经营，保险公司和各个金融机构也都提供理财服务，众多的咨询机构和专家也随时向客户提供现成的帮助。他们不仅帮助客户设计总体的战略规划，还对实现这些规划的具体步骤给予具体指导。因此，可以说，英国人个人理财已在相当大的程度上实现了社会化。

当然，英国现在仍有许多家庭采取传统的理财方式，他们以储蓄为主，财富累积速度虽慢，但风险也低，至少不会把本金赔掉。